ブログ｜青森県弘前市・相馬建築（プレミアムウッド）

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相馬建築のブログはこちらからご覧いただけます。完成見学会の開催情報のほか、優れた土地の取得方法や家づくり・インテリアづくりの極意といった情報を随時更新予定です。便利でお得な情報をキャッチして、理想の家づくりを叶えるためにお役立てください。

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生活をイメージしながら考える

2階建てで、かつそれぞれの部屋を全て2階につくるとなると、 1階にはリビングダイニングキッチン以外にもう1つ部屋が必要となります。子供たちが小さいうちは子供たちの荷物置場として機能するし、親御さんが泊まりにきた時には寝所として機能すると考えられるからです。また、やがて老後を迎え階段を上がるのが億劫になった時にはそこを寝室として使えるからです。他方、平屋を建てるとしたら、この多目的ルームをつくらなくても別段問題ないのではないでしょうか。子供部屋も寝室も収納も全てリビングダイニングキッチンと同じフロアに存在するからです。つまり子供たちの荷物置き場は自分の部屋でいいし、親御さんが泊まることがあったとしても子供部屋を使ってもらえばいいし、（広々つくるリビングに布団を敷いて寝てもらってもいいですしね）階段が億劫になることもないからです。収納だって２階建てに比べると必要な場所に充分あるでしょうしね。そんなわけで、平屋にすればこの「客間」的存在の多目的ルームをカットすることが出来、その分コストがカット出来ます。この部屋の広さを６帖だと仮定したら価格に換算するとざっと200万円ぐらいですかね。おはようございます。相馬です。また、インスタの影響を受けてか、ここ数年「ランドリールーム」と言われるいわゆる洗濯物のためだけの部屋をつくっている方もいらっしゃいますが、これもコストに直結するため本当に必要なのかどうかを冷静に考えた方がいいと考えています。というのも、今やリビングダイニングキッチンは昔の家のように仕切りをつくらず一体となっていて、かつキッチンが対面式になっていることが多いのですが、これはこうなっている方が「ながら作業」がしやすいからです。キッチンで料理や洗い物をしながらダイニングで勉強する子供を見る。リビングで遊ぶ子供を見ながらリビングで洗濯物をたたむ。リビングで遊ぶ子供を見ながら中庭で洗濯物を干す。共働きが当たり前となっている今は、この「ながら作業」がどの家庭でも当たり前ではないでしょうか。忙しく時間が足りない日々の中で少しでも家族団欒の時間を増やしてくれる役割を果たしてくれるのがこの広々としたリビングダイニングキッチンですからね。ゆえ、そんなに使用時間が長くない部屋をつくるために 100万円以上のコストをかけるのは勿体無いと考えている次第です寝室の広さの算出方法ハウスメーカーの展示場や住宅会社のモデルハウスなどを見学すると、見栄えを考えてか寝室が無闇矢鱈に広くつくられています。それどころか、寝室に書斎のようなコーナーすら設けられています。ですが、正味の話をすると寝室に広さは必要ないのではないでしょうか。寝る寸前までリビングで過ごすでしょうし、起きたらすぐにリビングに行くからです。要するに、寝室は実質「寝る時」だけしか使わないからです。また、寝室の近くには必ずといっていいほど大型収納をつくると思いますが、こうする理由は寝室に荷物を起きたくないからではないででしょうか。今は昔のようにタンスもなければお母さん専用の化粧ドレッサーを持ち込む人も皆無でしょうしね。かつ、テレビも薄型になったため場所を取らなくなったし、スマホやタブレットがあればそもそも寝室にテレビをつける必要すらありませんしね。そんなわけで、寝室は必要最低限の広さでつくるのがベターじゃないかと考えている次第です。具体的には、置くベッドのサイズと個数が分かればそれに見合う広さにするという感じです。仮にセミダブルベッドを2台並べて置くとしたら、 1.2m×2.0mが2台並ぶのでベッドに必要な寸法が2.4m×2.0m、これを置くのにちょうどいい広さは 3.51m×2.6mの内寸がある6帖という感じです。もちろん、これでは狭いなーと感じられた方は広げていただくしかないのですが、広げれば当然コストも上がることになるので、それも考慮した上でご判断いただければと思います。では、今回はここまでにして次回は「子供部屋」について考えていきたいと思います。それでは、、、

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合理的に考える力を身につける

家づくりのコストを下げるための一般的な手段は、総二階建てにすることによって家をローコスト化することなのですが、この手法は、家を安く出来たとしても土地にかかるコストと外構にかかるコストをダブルで大幅に上げてしまうため、家づくり全体のコストを落とすためのベターな方法にはなり得ません。他方、前回お伝えしたような間取りのつくり方を知っていれば、家のコストは上がってしまうものの、土地にかかるコストと外構にかかるコストをダブルで大幅に下げることが出来るため、結果的に、家づくり全体のコストを抑えることが出来ます。住みやすさも格段にアップさせながら。ゆえ、後者の選択肢をこれから家を建てる方には知っておいてもらいたいのですが、とはいえ、出来れば家のコストも上げないようにしたいとお考えになるが当たり前だと思うので、ここからは家のコストを抑える方法についてお伝えしていきたいと思います。おはようございます。相馬です。家のコストは、使う材料や性能、面積や形など様々な要素に左右されますが、使う材料を妥協してもそう大してコストは落ちないし、性能に関しては国が定める基準に従わないといけないため上げることは出来ても落とすことは出来ません。これに対し、面積に関しては削ればそれ相応にコストも削れるし、冷静に考えていくと削ることが出来そうなスペースが割とたくさんあるし、それを削ったとて住みやすさや使いやすさが劣化する可能性もゼロに等しいため家のコストを落とすにあたっては、なくても問題がないスペースを削ることが最良の手段だと考えています。合理的に考えていくことが大事家の面積を削る上で大事なことが合理的に考えていくことです。面積を削れば当然家が小さくなるのですが、ここで邪魔になってくる感情が「家は◯◯坪はなければ！」という「なんとなくのイメージ」です。これがある限りは面積カットはかなり難しいのですが、 1つ1つ冷静に考えていく合理的な思考が出来るようになると案外なくても問題がないものがけっこうたくさん出てきます。まずは「廊下」。ただ通るだけの廊下も部屋や収納と同じようにコストがかかるわけですが、そもそもこれが欲しいという方は限りなく少ないのではないでしょうか。廊下が出来れば、廊下が空気の循環を遮断してしまうため家全体に冷暖房が行き届きにくくなり、温度差が生まれる原因となりますしね。そもそも廊下のドアは閉める習性が人にはありますからね。「高断熱高気密化」している理由は、家全体の温度差を限りなくゼロに等しくするためでもあるので、その観点から考えても現在の家づくりではいかに廊下を削ることが出来るが家づくりの大きな鍵となります。続いてが「階段」です。もちろん、市内中心部のように土地面積が40坪未満になれば、必然的に上に階を重ねていかざるを得ないのですが、正味の話、ここ徳島ではほとんどの方がこの対象にならないのではないでしょうか。つまり、ほとんどの方が「平屋」を建てることが出来るというわけですね。そして、2階建てではなく「平屋」にすることが出来れば、実は「廊下」を限りなくゼロに近づけやすくなるし、上下階の温度差もなくせることから家全体に冷暖房が行き届きやすくなり、家の中の温度差をより小さくすることが出来ます。 2階をなくすことが出来れば、トイレの数も1つにすることが出来ますしね。いかがでしたか？反論がある方もいらっしゃると思いますが、ここまでお伝えしたスペースは別段なくても支障がないのではないでしょうか。そして、これらがなくなることによって平屋が2階建てと変わらない価格で建てられるとしたら前向きに検討してもいいんじゃないか、と思っていただけたのではないでしょうか。では、次回は平屋を2階建てよりも安く建てられるようにするために、これ以外のスペースについて考えていきたいと思います。それでは、、、

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固定概念から解放された間取りづくり

「部屋は南向きであるべきだ」という固定概念に縛られていると、土地がよほど広くない限り（80坪以上ぐらいの感覚でしょうか）必然的に2階建ての家を建てざるを得なくなります。たとえ、その土地が平屋を建てるに充分な広さがあるとしても、です。（50坪〜60坪ぐらいの感覚です）南に家が建っている土地で 1階につくる部屋の中に安定的に光を届けるためには、充分な距離を確保する必要があるからです。結果、余分に出来た土地にも工事を施さないといけなくなり、その分、外構工事費用が高くなります。プライバシーや景観を守るために目隠しや、植栽、フェンスなどの工事も確実に必要となるので、なかなかなコストアップになるでしょうしね。おはようございます。相馬です。他方、直射光だけじゃなく天空光を使うことを前提として間取りを考えれば、これまで平屋なんて絶対に無理だと考えていた土地にも、平屋を建てることが出来るようになります。直射光だけに頼らず天空光を活用出来れば、南に建つお家との間に採光のために距離を開ける必要がなくなるからです。例えば、間口12m×奥行き15mの北向き約55坪の土地には、 2階建ての家しか建たないと考えられがちですが、通常採光確保のために必要だと考えられていたスペースにも家が建てられるとしたら、実は普通に４人家族が充分ゆったり暮らすことが出来る平屋のお家を建てることが出来ます。空が見える明るく広々としたリビングダイニングキッチンに、それぞれの部屋と充分過ぎるぐらいの収納があり、室内干しが出来るほどゆったりとした自然光がたっぷりと差し込む脱衣スペースがある平屋を、です。 55坪の土地に建つ平屋とは？この土地で設計する場合、リビングダイニングキッチンは南ではなくあえて北に配置します。北に配置すれば必然的に南に建つ家との間に充分な距離が生まれるからです。そしてリビングダイニングキッチンの南側に外スペースをつくります。過ごす時間が圧倒的に長いリビングダイニングキッチンに直射光をふんだんに取り入れるためです。これがいわゆる「中庭」と呼ばれるスペースなのですが、「中庭」をつくることによって家の中心から光を採ることが出来、家全体に満遍なく光が届けやすくなります。「中庭」をつくれば、南に建つ家からだけじゃなく、東に建つ家からも、そして西に建つ家からも、充分な距離を保つことが出来るからです。また、敷地の南に配置した部屋には南から光は入らないものの、「中庭」に面する北に窓をつくれば天空光と南の壁に反射した光が家の中に入ってくるため、直射光に比べて安定した採光が確保出来るし、天空光は眩しくないことからとっても過ごしやすい空間をつくることが出来ます。以上のような理由から、外周面に採光のための大きな窓をつくる必要がなくなるというわけですね。言い換えると外周面は風を通すだけの小窓だけで充分だということになります。結果、周りから家の中を見られる心配がいらなくなり、そのためのカーテンがいらなくなるし、家族のプライバシーがしっかりと確保出来ます。かつ、「中庭」には台風時に直風が当たらないことから、何かが飛んできた時に備えてシャッターをつける必要もなくなります。得られる数々のメリットこのように固定概念に縛られず、土地に合わせて間取りをつくることが出来れば、今も今後もずっと住みやすい平屋を手に入れやすくなると同時に、平屋の懸念点であるプライバシー性と防犯性の低さをスッキリ解消することも出来ます。また、耐震面でも重心が低い平屋を建てれば、地震や台風の強風の影響も受けにくくなり、今後ずっと安心して暮らしやすくなります。さらに、土地の日当たりを気にする必要もなくなることから、土地の予算を落とすことが出来ると同時に日当たりで諦めていた土地なども候補地として名乗りを挙げやすくなります。無駄に広い土地を買う必要もなくなることからさらに土地代を抑えることも出来るし、土地面積が小さくなれば外構工事費用も抑えられますしね。プライバシーを担保し防犯性を高めるための塀や植栽、目隠しといった工事も全くと言っていい程いらなくなりますしね。そんなわけで、土地の周辺環境を加味した上で要望をしっかりと精査すべきだし、その上で間取りをつくるべきであると考えている次第です。ただ、平屋を建てるとなると、少しばかりコストアップしてしまうし、土地が持つ問題の解決手段が「中庭」であるとしたら、施工面積が増えることからさらにコストアップしてしまうので、次はコストを上げずに平屋を建てるために知っておいていただきたいことについてお伝えしていきたいと思います。それでは、、、

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2種類の光

光には「直射光」と「天空光」があり、多くの方が基本「直射光」だけで採光計画を考えようとしてしまうのですが、どんな天気の日でも安定した明るさを室内に届けるためには、「天空光」をふんだんに取り入れる必要があります。理由は、大気層を通過して直接地上に届く「直射光」は、熱が高く、明るく眩しい上、天候に大きく左右されるからです。明るく眩し過ぎるとなると、また家の中に熱が入り過ぎるとなると、それを遮るためにカーテンが必要になり、それによって光が遮断されてしまい採光計画が大きく崩れることになるし、直射光を主な採光手段にすれば、周囲から家の中が丸見えになることから、曇りや雨の日でもカーテンが開けられなくなり、よりいっそう暗い家になってしまいますしね。そんなわけで、空気中の塵や水蒸気などで乱反射した光である「天空光」の存在を知っていただいた上で間取りの計画を立てることをオススメしています。おはようございます。相馬です。では、ここからは「直射光」だけに頼らない間取りづくりを実行していただくために必要な知識についてお伝えしていきたいと思います。ちなみに「直射光」信者を脱却し、天空光をふんだんに取り入れた住まいづくりさえ出来れば、付けるのが当たり前だと思われているカーテンが必要なくなり、曇りの日はおろか、たとえ雨が降っているとしても、照明なしで過ごすことが出来るようになります。間違った採光計画建売住宅の広告を見ると、「全室南向き日当たり良好」という文言がよく入っているし、建売住宅に限らず注文住宅でもそのようなお家がたくさん建っていますが、まず考えていただきたいことが、「そもそも全ての居室を南向きでつくる必要があるのか？」ということです。例えば、寝室。この部屋は陽が沈んでから陽が上り始めるまでの間に使う部屋ではないでしょうか。ゆえ、日当たりをそんなに重視する部屋ではありませんよね？続いて子供部屋はいかがでしょうか。デスクワークをする時を想像してみてください。朝から夕方まで厳しい日差しが差し込んでくる所で集中して仕事が出来るでしょうか？難しいですよね。ということは、子供たちだってそんな所で集中して勉強なんて出来ませんよね。そして、集中するためにきっと遮光カーテンを閉め切り、眩しい光線と熱い熱が入ってこないようにしつつ、照明で光の調整をすることになるでしょう。この他、玄関や玄関ホール、そして廊下や階段スペースなども明るくはしたいものの、かといってそれが「直射光」である必要は全くありませんよね。一方で「脱衣室」や「キッチン」などは、居住スペースを南向きでつくることで直射光が入ってきにくい場所に追いやられがちになっているのですが、本当にそれでいいのでしょうか？光が差し込まない薄暗いキッチンで、天気の日なのに照明をつけながら料理をつくり、後片付けをする。熱も入ってこなければ風通しも全然良くない寒くてジメジメとした脱衣室で着替えをし、洗濯物を干す。こんな暮らしを手に入れたいなんて全く思いませんよね？程よく日差しが差し込む明るく清々しいキッチンで料理をつくり、後片付けをしたいし、程よく日差しが差し込み、風通しも良い明るくカラッとした脱衣室で着替えをし、洗濯物を干したいですよね。こうやって考えてみると「なるほど。確かにそうかも。」と思っていただけたと思いますが、残念なことに多くの住まいがこのような設計にはなっていません。もちろん、その理由は「直射光」だけで採光計画を立ててしまったからです。では、どうすればいいのか？というわけで、次からは「直射光」だけに頼らず、「天空光」をふんだんに利用した間取りの考え方についてお伝えしていきたいと思います。それでは、、、

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設計の大原則

一般的に、家の間取りは建てる人の要望によって全てが決まると考えられていますが、どれだけ多くの情報をお客様から引き出せたとしても、それだけで住みやすい家をつくることは出来ません。理由は要望を引き出せば引き出すほどその要望を叶えることだけに必死にならざるを得なくなり、その土地に合わせた間取りをつくりづらくなってしまうから。つまり本当に住みやすい家をつくるためには、本来周辺環境の状況を加味した上で（周りの家との兼ね合いを考えながら）要望をお聞きし、その要望の1つ1つがその土地にマッチしているかを確認しながら間取りをつくるべきなのに、要望を聞き過ぎてしまうと、要望を実現するだけでいっぱいいっぱいになりそこまで考えられなくなってしまうというわけですね。要望を聞き過ぎると予算が跳ね上がりやすく、予算とのバランスが取りにくくなるという困った悩みも発生しますしね。要望には「プラス」の要素はあれど「マイナス」の要素は基本ありませんからね・・・おはようございます。相馬です。というわけで今回は住みやすい家を予算を抑えながら建てる方法についてお伝えしていきたいと思います。ヒアリングでお客様から要望を引き出し過ぎてしまって図面と予算の収集がつかなくなっているという事態に加え、家づくりにはなんとなく受け入れてしまっている「固定概念」というものがたくさんあり、それがさらにいい間取りづくりの邪魔をするので、その固定概念を打破すべく正しい設計の知識をつけていただければと思います。間取りは土地に合わせて考える間取りを考える上で最も大事な要素であると言っても過言ではないことがこれです。例えば、日当たりが良い南向きの土地に家を建てるとしたら、南向きに部屋をつくり南向きに大きな窓をつくるのが設計では当たり前とされていることですが、間取りを見る際に気を付けなければいけないことが「周りから自分の家がどのように見えるのか？」ということです。南向きの土地ということは、南に道路があるということであり、それは中から外の様子がよく見えるということであり、道行く人や車からも家の中の様子がよく見えるということでもありますからね。リビングからの続きでつくったウッドデッキも然りですね。これが想像出来ていないと、間違いなく思っていたものとは違う家が仕上がってしまいます。レースカーテンだけではあまりに丸見えが気になるとしたら、遮光カーテンまで閉めることになり、家の中に光が入ってこなくなるし、以降ずっとカーテンが開けられない。丸見えなのが気恥ずかしくてウッドデッキを全く使わない。いかがでしょうか？「言われてみると確かに・・」と思っていただけたかもしれませんが、実際にそんな家に住んだことがなければこんなこと想像もつかなかったのではないでしょうか。まるで神のように崇められる「南向きの土地」にもこんな想定外のデメリットがあるなんて思ってもみなかったのではないでしょうか。土地にマッチしない固定概念また「部屋は南向きでつくるべきだ」という代表的な固定概念は南向きの土地に限らず、その他の土地でも設計士の頭を悩ます困った要望となります。日当たりが悪そうな土地で 1階の一番南にリビングを配置すれば、冬場ほとんど光が入ってこないため「暗いわ」「寒いわ」という家になりやすいからです。別の場所で採光を確保しようにも、大きな窓をつくればつくるほど隣との距離が近いとカーテンを開けることが出来なくなりますしね。南にリビングを配置したことによって水回りが北に配置されることになれば、脱衣室が寒くジメジメしやすくなるし、室内干しで洗濯物を干してもなかなか乾かないでしょうしね。いかがですか？自分が住む家がこんな家になってしまうとしたら最悪な気分になりますよね・・そんなわけで家づくりをする時は、なんとなく当たり前だと受け入れてしまっている固定概念というものをあらかじめ打破していただくことが初めの一歩だと考えている次第です。固定概念がなくなれば、劇的に色んなことが柔軟に考えられるようになりますから。それでは、、、

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ローコスト住宅が結果的に割高になる理由

資材価格の高騰によってコロナ前に比べてずいぶんと建築費が上がってしまったのですが、それに加えて住宅性能の更なる強化や太陽光発電の設置、さらにインスタグラムの影響による商品のグレードアップなどによって銀行からの借入額がどんどん増えていっているのが現実です。もちろん、住宅性能の強化と太陽光発電の設置は、長期的に見ると上がった建築費を打ち消すどころかお釣りが帰ってくるぐらい電気料金というランニングコストを削減してくれるのですが、とはいえ、目先だけで考えると返済負担は増えてしまうので少しでも家づくりにかかるイニシャルコスト（初期費用）を抑えるための工夫をしなければいけません。ゆえ、今回は家づくりにかかるコストを落とすための方法についてお伝えしていきたいと思います。おはようございます。相馬です。これを実現するためには、建築費を削減するだけでは難しく土地と外構（庭の工事）にかかるコストをも削減する必要があるのですが、ここで難しいのがローコスト住宅の考え方に寄ってしまうと建築費は幾分抑えられるものの、その分土地や外構に莫大なコストが必要となり総額で考えるとかえって高い買い物をする結果になってしまうということです。ローコスト住宅の盲点ローコスト住宅とは、家のコストを最小限にするために施工面積が抑えられるような間取りの工夫をしているお家です。家を真四角にするとか、総二階建てにするとか（1階と2階の面積が同じ家）、凸凹にならないよう間取りをつくるといった工夫ですね。この結果、確かに家のコストは大なり小なり抑えることが出来ます。しかし、こういった要素を取り入れたお家に共通していることが、「家の外周面だけにしか窓がつけられない」ということなのですが、これが土地や外構にかかるコストを大幅に跳ね上げてしまう原因となります。土地代が高くなる理由は、基本、日当たりがいい土地じゃないと家の中が真っ暗になってしまうため、価格が最も割高に設定されている南向きの土地を買わないといけなくなるか、あるいは南向き以外の土地である場合、隣家との間に充分なスペースを確保しないといけないのでその分、余分に土地を買わないといけなくなるからです。そしてこの結果、外構工事までも高くなってしまいます。南向きの土地に南向きに大きな窓をつくってしまうと、外から家の中が丸見えになるため、目隠しや塀や植栽によって防がないといけなくなるからです。また、丸見えの位置につくったウッドデッキを有効活用出来るようにするためには、ウッドデッキにまでも目隠しを設置しないといけなくなるからです。その上、家の窓には目隠しのためのカーテンが必要になるし、防犯のことや、台風の時に備えてシャッターも必要になるので、相当なオプション追加工事がかかってしまいますしね。つまり、南向きの土地は土地代が割高になるだけじゃなく、同時に外構工事代も割高になり、かつ、割安に抑えられたはずの建築代までも結果的に割高になる。結果、家づくりのコストが最も上がってしまうというわけです。これが案外知られていない家づくりの盲点なのですが、みんなそろって日当たりがいい南向きの土地を探そうとする結果、南向きの土地に人気が集中しなかなか土地が見つからなくなるし、見つかったとしても値引きなんてしてもらえないし、すぐに売れてしまうことから即決を迫られることになり、家づくりのペースが乱されてしまうという更なるデメリットを引き起こしかねません。そんなわけで、こういった悪い循環から抜け出していただくために正しい間取りのつくり方について知っていただきたいと思っている次第です。というわけで次回は設計の考え方について詳しくお伝えしていきたいと思います。それでは、、、

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合理性と安定のどちらを選択するか？

2022年末の日本銀行による「長期金利」の利上げによって、これに連動して金利が決まる全期間固定型の「フラット35」や、メガバンクの「10年固定」などが軒並み上昇しましたが、マイナス金利の解除によって長期金利はさらに上昇しそうな流れです。これを受けてネット銀行が戦略的に金利を下げている変動型の住宅ローンとの金利差がさらに拡大し、ますます変動金利を選ぶ人たちが増えていくことが予想されます。おはようございます。相馬です。そんなわけでますます変動型に押され気味となる固定型の住宅ローンですが、個人的には金利が上がったとはいえ、まだまだ低水準で推移していることからずっと変わらない安心感が得られる固定型も選ぶ価値があると考えています。当面の間、短期金利が上がらない可能性が高いことには同意しますが、その意見も現在時点での意見であり、それは今後の流れ次第で変化することだって十分あり得るから。そして、仮にそう遠くない未来に短期金利が上昇することになり、その影響を受けて変動型の住宅ローンが上昇してしまった場合、返済負担が上がることになり、少なからず家計に影響を与えるから。かつ、そんな状況になってから固定型に乗り換えるのでは「時すでに遅し」だからです。短期金利が上がる頃には長期金利はかなり高い状態まで上がっている可能性が高いからです。住宅ローンを借り換えするとなれば、再度、団体信用生命保険に加入し直すことになるのですが、年齢を重ねるごとに加入出来なくなるような病気を発症する可能性も上がっていくという懸念点も考えられますしね。また、家を建てると同時に住宅ローンの返済期間と同じ期間「NISA」を利用しつつ「長期積立投資」をやり続けることがこれから家を建てる方にとって必須項目だと考えているのですが、多少金利が高くとも返済負担がずっと変わらない固定型の住宅ローンを選んでおいていただく方が、継続して安定した資金をここに投じていただきやすいのでは？というのも1つの理由です。「長期積立投資」に安定した資金を投じ続けた方がいい理由は、これをやり続けることによって増えるお金の量が住宅ローンによって支払う利息よりも圧倒的に多い可能性が高いからです。ゆえ、場合によったら家計が不安定になることによって「長期積立投資」が断絶する可能性すら考えられる変動型の住宅ローンを選ぶよりもそうなる可能性が低いであろう家計が安定しやすい固定型の住宅ローンを選んでおいていただく方がいいんじゃないかというのが個人的な考え方です。ただし、固定型の住宅ローンは変動型の住宅ローンに比べて金利が高く、返済負担を上げないためにはその分借入額を減らさないといけないし、かつ、住宅ローン借り入れ時に銀行に払う手数料も余分にかかるため、その分さらに土地や家にかける予算を縮小しないといけないというデメリットもあります。ゆえ、どちらかというと固定型の住宅ローンを選びたいなとお考えの方は、これらを踏まえた上で家づくりの全体計画を立てないといけないということを忘れないようにしていただければと思います。それでは、、、

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住宅ローンの背景と今後の動向

住宅ローンの商品は、大きく「変動型」と「固定型」の2つに分けられます。変動型商品とは、ネット銀行の主力商品である「変動金利」や、地方銀行が取り扱っている「3年固定」や「5年固定」などの最初の短い期間だけ金利が固定されている商品です。そして固定型商品とは、「フラット35」という商品のように最後までずっと金利が決まっている商品や、地方銀行が取り扱う「10年固定」という最初の固定期間が少し長めの10年で設定されている商品です。それぞれの特徴としては、「変動型」は固定型に比べて金利が安いという利点がある一方で、金利に連動して返済額が変わるというリスクを持っていて、「固定型」の中でも全期間固定型の商品は、ずっと返済が一定であり安心感を得られやすいという利点はあるものの、変動型に比べて金利が高いことから余分に利息を払う可能性が高いというリスクを持っているという感じでしょうか。では、これらを考慮した上でこれから家を建てる予定の方は一体どちらの商品を選んだほうがいいのでしょうか。おはようございます。相馬です。では、その答えを自ら導き出していただくために、もう少しそれぞれの商品について突っ込んでお伝えしていきたいと思います。今後の金利の動向予測今年、17年ぶりに日本銀行がマイナス金利を解除しましたが、この影響を直接的に受けるのは固定型の住宅ローンだけであり、変動型の住宅ローンは基本この影響を受けません。マイナス金利が解除されたからといって変動型の住宅ローンが直接的に影響を受ける短期金利がすぐさま上がるわけではないからです。今後日本でインフレが順調に進んだとしても、それが賃金上昇につながるのは団塊の世代が一斉退職する2030年頃だと言われているし、実際そこから短期金利が上昇するまではさらにタイムラグがあると言われていますしね。つまり、日本の景気が良くなりつつあるとしても、変動型の住宅ローンを左右する短期金利が上昇するまではまだ十数年かかる可能性が高いため「変動金利はかなり先まで上がらない」というわけですね。これが専門家たちの見立てです。そして、その可能性が極めて高いとしたら、「元利均等払い」という返済方式が一般的である住宅ローンでは、変動金利を選んだおいた方が利息の払いを圧縮出来る可能性がグンと高くなります。住宅ローンの隠れた真実住宅ローンの返済方式には、「元利均等払い」と呼ばれる返済額が一定で利息と元本の比率が変化していくタイプと、「元金均等払い」と呼ばれる元金の額がずっと一定で利息の額だけが変化していくタイプの２種類があるのですが、元金均等払いは最初のうち返済額が高くなり過ぎることから、ほとんどの方が「元利均等払い」で住宅ローンを組みます。ですが、この元利均等払いは貸す側にとっては非常に有利な返済方式であるものの、逆に借りる側にとっては決して有利な返済方式ではありません。最初のうちは元本比率が低く逆に利息比率が高いからです。イメージとしては35年返済であるにもかかわらずわずか最初の10年だけで半分近くの利息を収めることになるという感じでしょうか。ゆえ、少しでも利息の過払いを防ぐためにも少しでも金利が安い変動金利を選んでおいた方がいいというわけですね。利息の払いが少ないということは元本の減りが早いということでもあり、元本が小さくなっていれば仮に十数年後、短期金利が上昇し住宅ローン金利がグンと上がるような事態になってとしても、返済負担が大幅に上がるというリスクも軽減出来るわけですからね。これが「変動型」の住宅ローンを推す方たちの意見ですが、いかがでしたでしょうか？この他、変動型の住宅ローンは融資を受ける際にかかる手数料も安く、その分家づくりの予算が抑えられるか、家や土地に余分にお金がかけられる、というメリットもあるのですが、これも大きな要素となると思います。では変動型についての話はここまでにして次は固定型についてお伝えしていきたいと思います。現時点では固定型は非常に不利な状況ではあると思いますが、安心感が得られる固定型を捨てがたいのもまた一つの事実なので、あまり変動型に偏らず読んでいただけたらと思います。それでは、、、

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住宅ローンの返済期間

ウッドショックを皮切りに 5〜600万円上がってしまった建築代はそのまま住宅ローンに組み込まざるを得ないという方がほとんどだと思いますが、とはいえ、そうなれば毎月15,000円〜20,000円も毎月の返済負担が上がってしまいます。（変動金利と固定金利による差です）もちろん、インフレによって企業の業績が上がり続け、給料が上がっていく見込みがあるとしたらこれもまた「仕方無い」と思えるのかもしれませんが、大多数派の意見としてはとてもじゃないけどそうは思えないのではないでしょうか？このままいい感じでインフレが続き、それが賃金上昇に反映されるとしてもそれはすぐではなく、団塊の世代が一斉に退職を迎える 2030年ぐらいじゃないかとも言われていますしね。それに、普段の生活に密接している食料品や日用品も軒並み高くなっているし、今後は、所得税はもちろん消費税に至っても増税される可能性が高まってきていますしね。そんなわけで今回は、住宅ローンの返済負担を上げないようにするための 2つの方法についてお伝えしていきたいと思います。おはようございます。相馬です。まず1つ目の方法が、「住宅ローンの返済期間を長くする」ということです。つまり返済期間を35年ではなく 40年で設定するというわけですね。そうすれば毎月の返済負担が 10,000円ほど抑えられるからです。とはいえ、そうなれば住宅ローンに縛られる期間がよりいっそう長くなるため、その期間ずっと働き続けられるのかと不安に思われるかもしれません。また、期間が長くなればなるほど利息を余分に払うことにもなるため、繰上げ返済をすることで返済期間を短くしていくべきじゃないかと思われるかもしれません。住宅ローン期間が長くても問題ない理由複利効果を最大に活かした「長期積立投資」をするつもりがない方は、先程申し上げた不安を払拭するために少々負担が増えるとしても返済期間を少しでも短くした方がいいし、繰上げ返済をすることによって利息の負担を軽減した方がいいと思います。銀行への預金や貯蓄性の生命保険によって増えるお金より住宅ローンの利息の方が圧倒的に多いからです。一方で「積立投資」を住宅ローン期間と同じ40年ずっとやり続けるとしたら、住宅ローン利息の数倍お金が増えている可能性がかなり高い確率であるのは、過去のデータを見ても火を見るより明らかです。「投資をする」ということは「世界経済の成長に投資をする」ということなのですが、世界の人口はこれまでずっと増え続けてきて、それに連動して経済は右肩上がりに成長してきたし、今後も世界の人口は増え続けていくと言われており、そうなれば経済はきっと右肩上がりに成長するからです。ゆえ、返済期間を長くすることで返済負担を少しでも軽減し、「長期積立投資」がしやすい状況を作っていただきたいと考えている次第です。そして返済期間を長くしても問題がないと考えているもう１つの理由は、住宅ローンを借りている期間中ずっと「団体信用生命保険」という保険が掛かっているからです。つまり返済期間を短くするということはそれだけ保証期間が短くなるということだし、繰上げ返済によって返済期間を短くしていくということは、保険を早々に解約しようとしているということでもあるため、わざわざそんなことをする必要はない（＝保証を放棄する必要がない）というわけですね。そんなわけで、これから家を建てる方は返済期間を長くすることで返済負担を少しでも抑えていただき、生まれた余剰資金を全て「長期積立投資」に回していただければと思います。それでは、、、

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明るい老後を迎えるための２つのシナリオ

「老後」と言われてもまだまだ遠い未来なので現実味を帯びて考えにくいかもしれませんが、老後のことまで考えた上で資金計画を立てておかないと後から取り返しがつかない状況を招きかねないのが家づくりの恐ろしいところです。ゆえ、家を建てながらも安心して過ごし続けていただくために今回は老後資金についての個人的な見解についてお伝えしていきたいと思います。老後2000万円問題は本当なのか？数年前、麻生大臣が年金だけでは老後資金が2000万円ほど足りないという発言をして物議を醸し出したことがありましたが、国のデータによると一般的な家庭の年金支給額と 65歳からの生活費を差し引いてみるとマイナスとなってしまう上、この数字の中には住居費やゆとり費（旅行や趣味、子や孫への援助金）などは含まれていないため、それらを合わせるとあながちこの話は間違いではないぐらい家計が大赤字になってしまいます。一般的な家庭の年金支給額が月額約21万円なのに対し、老後の最低生活費が月額約22.5万円で、これに住居費とゆとり費が加算されると、 85歳ぐらいまで生きることを前提とすると支出は月平均35万円ぐらい必要だと言われているからです。この数字を元に計算してみると、毎月14万円×12ヶ月×20年＝3360万円ほど老後資金が足りないということになってしまうわけですね。ゆえ、なんらかの方法でこの不足分を補填していかないといけないのですが、個人的にはその最良の方法が銀行預金ではなくまた貯蓄性の保険でもなく「長期積立投資」だと考えています。理由は、これから仕事を辞めるまでの長い間、「複利」効果を利用しながらお金を運用し続けていくことによって銀行や保険よりも圧倒的にお金を増やすことが出来る可能性が高いからです。「複利」とは元本に利息を加えた額にさらに利息がかかるようになる計算方式のことで、期間が長くなればなるほどその恩恵が雪だるま式に膨らんでいくのが特徴です。仮に毎年10万円ずつ積立し、それを年率5％ずつ増えていくとしたら、 1年目:10万円×5％＝5,000円 2年目:（10万円＋5,000円）＋10万円＝20万5,000円×5%=10,250円 3年目:（20万5,000円＋10,250円）＋10万円＝315,250円×5％＝15,763円という風に、増えていく割合が年々大きくなるというイメージですね。ゆえ、基本的には複利効果を最大化出来るこの「長期積立投資」を老後資金づくりのメインシナリオに考えていただきたいと考えています。老後資金のサブシナリオとはいえ、家計の状況によったらたとえ保険を見直し、かつ住宅ローン返済の負担を減らしたとしても充分な資金を長期積立投資に回せないという方もいらっしゃると思います。ゆえ、その状況が濃厚な方には出来るだけ長く働き続けてくださいとお伝えさせていただいています。理由は、単純に働き続ければ安定収入が入ってくるから。そして、安定収入があることで年金支給を遅らせることが出来れば、年金額を増やすことが出来るからです。年金は65歳から受け取ることが出来ますが、支給率は1ヶ月遅らせるごとに0.7％上乗せされるため、 65歳から受ける年金額を1とすれば 70歳まで遅らせるとしたら142％になり、限界の75歳まで遅らせるとしたら184％になるからです。具体的な数字で示すと、通常65歳から受け取ることが出来る国民年金の額が約13万円なので、 70歳に遅らせると約18.5万円、 75歳まで遅らせると約24万円になり、これに厚生年金の上乗せ分が支給されることになるというわけですね。仮に夫婦そろって働き続けていけたとしたらおそらく毎月35万円を超える年金になるのではないでしょうか。これが、僕が考える老後の不足資金を補填するサブシナリオです。ただ、このシナリオにはずっと健康であることと、いつ死ぬか分からないから貰えるものは早く貰っておきたいと考えてしまう心理的な壁の2つの障壁があるため、あくまで「サブシナリオ」の枠にとどめておいて欲しいんですけどね。とはいえ、この2つのシナリオさえ知っていれば安心して家づくりを進めることが出来ると思うので、ぜひ覚えておいていただけたらと思います。それでは、、、

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